金利上昇、住宅ローン利用者に変化

長く低金利が進んだこともあり、住宅ローンの利用者の多くは変動型を選択していました。しかし最近の金利上昇によって流れが少し変化してきています。住まいの購入において住宅ローンを変動型にするか、固定型にするかは悩ましいところ…金利上昇局面、詳しく解説します。

住宅金融支援機構（東京都文京区）は2月20日、2025年4月から同年9月までに住宅ローンを借り入れた利用者を対象とする「住宅ローン利用者の実態調査」（2026年1月調査）の結果を公表しました。回答数は1237件。

利用した住宅ローンの金利タイプは「変動型」が最も多く75.0％となった。前回調査（2025年4月調査)から4.0ポイント減少した。一方、「固定期間選択型」は14.9％で同2.7ポイント増、「全期間固定型」は10.1％で同1.3ポイント増。

同調査では金利の見通しを尋ねたところ、住宅ローン利用者全体の73.7は、今後１年間で住宅ローン金利は「現状より上昇する」と考えており、その割合は前回調査から８ポイント増。

変動型～借入時の金利が低く、当初の返済額を抑えられる
半年ごとに金利が見直されますが、多くの銀行では「5年ルール（5年間は返済額を固定）」や「125%ルール（見直し後の返済額は前の1.25倍まで）」
家計や貯蓄に余裕があり、金利上昇による返済増にも対応できる人におススメ

固定型:借入時の金利が完済まで（または一定期間）変わらない
市場金利が上がっても返済額が増えないため、返済計画が立てやすいのが特徴
将来の金利変動に不安を感じず、毎月の支出を一定に保ちたいと考える人におススメ

日銀の政策金利引き上げなどを背景に、変動・固定ともに上昇傾向にあります。予測: 変動金利のベースとなる政策金利は、2026年末までに1.0%程度まで上昇するとの予測が出ています。 一般的に、金利上昇期には長期金利に連動する「固定型」が「変動型」よりも先に上がりやすい特性があります。

「借りられる額」ではなく「返せる額」で考えることが重要です！
銀行の審査では年収の8倍〜10倍近くまで借りられるケースもありますが、生活費や教育費、将来を考えると、返済比率は「手取り年収の20%〜25%以内」に抑えるのが理想的です。金融機関の基準は「額面（税込）」ですが、実際の生活は「手取り」で送るものです。ボーナスをあてにしすぎない計算で計画してください。現在の金利上昇局面では、住宅ローンの借入額については、年収の5倍〜7倍をおススメします。

不動産の有利な購入の仕方やご所有の不動産をより高く売るための方法、また無理のない上手な住宅ローンの組み方や価格交渉を有利にすすめるコツなど丁寧に分かりやすくお伝えします。不動産に関する悩みごと、心配ごと、困りごとなど何でもご相談ください。

「モノではなく、コトでもなく、ヒト」

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